Productos bancarios: cuentas, tarjetas y préstamos

Una cuenta corriente permite recibir dinero (una nómina, un ingreso), domiciliar recibos y pagar con tarjeta. Una cuenta de ahorro o un depósito a plazo fijo sirven para guardar dinero, a veces a cambio de una remuneración. Antes de abrir cualquier cuenta conviene revisar sus comisiones: mantenimiento, transferencias, emisión de tarjeta…

Los productos de financiación te permiten usar hoy dinero que devolverás mañana: préstamo personal, hipoteca (para comprar una vivienda) o el pago aplazado con tarjeta de crédito. En un préstamo hay que conocer el capital (lo que pides), el plazo (cuánto tardas en devolverlo), el tipo de interés y la cuota (lo que pagas cada mes).

El TIN (tipo de interés nominal) indica solo el interés que se aplica. La TAE (tasa anual equivalente) tiene en cuenta el tipo de interés, las comisiones y los gastos que deben incluirse en su cálculo, así como la frecuencia de los pagos, y se expresa en porcentaje anual. Sirve para comparar productos con condiciones equivalentes: en préstamos comparables, una TAE más baja indica un menor coste anual equivalente; en productos de ahorro comparables, una TAE más alta indica un mayor rendimiento anual equivalente. Antes de elegir, revisa también el plazo, las condiciones de disponibilidad del dinero y el riesgo.

Las ofertas de «financiación al 0 %» pueden incluir una comisión de apertura u otros gastos que hacen que la TAE sea mayor que cero. Para conocer el total que pagarás, suma la entrada, si la hay, todas las cuotas y las comisiones y otros gastos obligatorios que no estén ya incluidos en las cuotas. En una compra financiada, compara ese total con el precio al contado: la diferencia es el sobrecoste de financiarla. Si contratas extras opcionales, añade también su coste sin contarlo dos veces.

Endeudarse no es malo en sí, pero exige prudencia: no destines a deudas una parte excesiva de tus ingresos, evita financiar caprichos y lee siempre la información precontractual. Las entidades bancarias están supervisadas por el Banco de España, que también ofrece información y un servicio de reclamaciones.